👉 "10년 후 수익 차이가 이렇게 난다고?"
연금을 가입하긴 해야 할 것 같은데… ETF가 더 좋을까, 아니면 그냥 연금보험이 나을까?"
"세금 혜택도 다르고, 수익률도 다르다던데… 도대체 뭐가 최선이지?"
요즘 이런 고민하는 분들 정말 많죠?
저도 3년 전 처음 연금 상품을 알아볼 때 "ETF가 좋다!", **"연금보험이 안정적이다!"**라는
상반된 조언을 듣고 혼란스러웠어요.
그래서 실제 데이터를 비교해보고, 전문가 조언도 듣고, 제 경험까지 녹여서 **"2025년, 연금저축 ETF와
연금보험 중 무엇을 선택해야 하는가?"**를 정리해봤습니다.
1️⃣ 연금저축 ETF와 연금보험, 뭐가 다를까?
✔ 연금저축 ETF:
- 주식·ETF에 투자 가능 → 평균 연 6~8% 수익 기대
- 직접 운용 필요 → 시장 흐름에 따라 리밸런싱 필요
- 세금 혜택 있음 → 연간 최대 66만 원 세액공제 가능
✔ 연금보험:
- 원금 보장 + 확정금리 → 연 2~3%대 수익률
- 가입 후 신경 쓸 필요 없음 → 자동 관리 가능
- 중도 해지 시 원금 손실 가능성 있음
💡 결론:
- 고수익 & 적극적 투자 👉 연금저축 ETF 추천
- 안정성 & 장기 유지 👉 연금보험 추천
2️⃣ 2025년, 연금저축 ETF vs 연금보험 뭐가 더 유리할까?
📉 금리 전망 → 연금보험에게 불리
- 최근 금리 인하 가능성 대두 → 연금보험 금리 낮아질 가능성
- 확정금리형 연금보험은 금리 하락 시 메리트 감소
📈 주식시장 전망 → 연금저축 ETF에게 유리
- S&P500, 배당 ETF 등 장기적 우상향 가능성
- 인플레이션 안정화 + AI·반도체 산업 성장 → ETF 수익률 상승 예상
✅ 결론:
- 2025년 현재로선, 연금저축 ETF가 유리한 선택일 가능성이
3️⃣ 실제 수익 비교 (ETF vs 연금보험, 10년 후 차이)
✔ 월 30만 원씩 10년 납입 기준 (총 3,600만 원 적립 가정)
연금 상품 예상 연평균 수익률 10년 후 예상 수령액
| 연금저축 ETF | 7% | 약 5,200만 원 |
| 연금보험 | 2.5% | 약 4,200만 원 |
💡 차이:
📌 ETF는 5,200만 원, 연금보험은 4,200만 원 → 약 1,000만 원 차이!
📌 장기적으로 ETF가 더 유리한 구조!
4️⃣ Q&A - 많이 하는 질문 정리
💬 Q1. 연금저축 ETF는 손실 위험이 있나요?
👉 네, 단기적으로는 변동성이 크지만 장기 투자 시 리스크가 줄어듭니다.
💬 Q2. 연금보험을 중도 해지하면 어떻게 되나요?
👉 가입 후 일정 기간 내 해지 시 원금 손실 발생 가능하니 신중히 선택해야 합니다.
💬 Q3. 세금 혜택은 어떤 상품이 더 좋나요?
👉 연금저축 ETF와 연금보험 모두 연간 최대 66만 원 세액공제 가능 (소득 수준에 따라 차등 적용)
5️⃣ 결론 – 어떤 사람에게 어떤 연금이 맞을까?
🔹 연금저축 ETF가 더 적합한 사람
✔ 투자에 관심이 많고 장기적으로 높은 수익률을 기대하는 사람
✔ 주식시장 흐름을 체크하는 것이 어렵지 않은 사람
✔ 변동성을 감수하고라도 더 큰 자산을 만들고 싶은 사람
🔹 연금보험이 더 적합한 사람
✔ 안정성을 최우선으로 생각하는 사람
✔ 장기적으로 꾸준한 수익을 원하면서도 투자에 신경 쓰고 싶지 않은 사람
✔ 시장 변동성에 영향을 받지 않는 방식으로 연금을 운영하고 싶은 사람
📌 "그럼 나는 어떻게 해야 할까?"
👉 정답은 ETF와 연금보험을 적절히 섞어라!
✅ "연금저축 ETF 70% + 연금보험 30%" 혼합하면 수익률 + 안정성 둘 다 확보 가능
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